Lesson 3 -- 對理財沒有興趣沒有時間的做法

生命就應該浪費在最美好的事物上

在開始之前, 我建議你要去看一本書 -- 長線獲利之道 : 散戶投資正典, 書裡有很多長期各種不同資產的報酬數據, 這樣你會對於我接下來的建議更有興趣

不要花太多時間在理財上面, 除非你很有興趣, 適度的壓力與腦力激盪對延緩頭腦的老化有幫助, 我每天就是在瞎忙這些

如果你沒興趣也沒有時間理財, 我的建議是, 除了預留一年的必要的開銷之外, 把錢都放在指數型ETF

30%投入0050(台幣) / 40%投入SPY(美元) / 15%投入BND(美元) / 15%投入TLT(美元)

不用做得很精準, 每年平衡一次(平衡的意思是保持這樣的比重), 其餘時間不要管他, 現在的台灣券商都可以同時買賣台股與美股, 以我的經驗是富邦銀行搭配富邦證券(加複委託)最好用

做這樣的搭配原因如下

1. 長期來說, 股市的年化報酬是7%左右, 債券略低, 約是4%, 短期來看差不了多少, 累積N年之後差距就會顯現

2. 在台灣生活, 必須要有台幣資產, 台灣50也就是0050長期報酬率不錯, 取前50大市值的公司這個特性, 自動就有汰弱留強的功能, 會保留台灣最強的公司在投資組合裡面, 這是其他ETF比如說中型100基金, 公司成長市值變大到某個程度就剔除, 如此將無法保留最好的公司在組合裡面, 所以選擇0050是最好的

3. 美國是全世界最強盛的國家, 聚集了全世界最具競爭力的公司, SPY便是納入美國前500大的企業, 跟我們選擇0050的理由一樣, 保留最大最好的公司在組合裡

4. 台灣長期低利率, 一般人也不方便參與債券的買賣, 長期來看, 債券報酬比股票低, 而債券基金的配息可以補足股票資產的現金流以及平衡股票資產的波動性, 為何要降低資產的波動? 就是考量到資產運用的可預期性, 資產波動小, 在需要提領投組的資金時, 你不會知道會不會剛好遇上股票失常的那一段低谷, 因為價值跌太深而無法動用, 所以納入代表美國整體債市的BND以及美國長天期國債的TLT

5. 如以資產類別來看, 股債是7:3, 資產規模大的時候, 債券ETF的配息可以cover部分的家用, 以幣別來看, 台幣美金是3:7, 未來是全球化的社會, 美金仍是通用的貨幣, 在稅制上, 海外所得的免稅額相對高, 也有合法節稅的效果

如果你沒興趣沒時間理財的話, 這堂理財課就到此就夠用了, 我也是希望你這麼做, 接下來寫的東西, 也許可以讓你知道多一些知識或是經驗, 也可能比較懂得應變